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目前互联网宝宝类货币基金7日年化收益率集体“破5”，银行系宝宝类货币基金7日年化收益率大多维持在“5.5”左右，仅有信托理财产品年化收益率在10%左右，但信托理财产品起始投资金额都在百万以上，对于我们广大中小投资理财者来说也不太合适。笔者认为P2P平台不失为广大中小投资理财者较好的选择。
前段时间有些P2P平台挤兑倒闭带来的恶劣影响，让广大投资理财者在这类平台投资心有余悸。但是在安全可靠P2P平台进行投资理财仍不失为中小投资理财者的首选。选择P2P平台除了考虑安全可靠性，还需要考虑平台项目的年化收益率，计算年化收益率就要扣除平台对投资人收益所收取的服务费、充值或提现时收取的手续费以及其他额外费用。只有在扣除服务费、充值、提现手续费以及其他费用后的收益，才是P2P平台的真实的年化收益率。
笔者作为资深的投资理财顾问，选择推荐的P2P平台有以下几条标准，只要有一条符合就可以了。
第一条标准，股东背景构成：具有国资背景的，后台背景强，大树底下好乘凉，一般来说投资安全性没有太大问题。这类平台提供的产品年化收益率最低，并且期限往往较长。
第二条标准，有知名风险投资机构注资：风投只有经过尽职调查后才会注资，说明该平台公司的经营较为规范，有效保证了投资者资金的安全系数。这类平台提供的产品年化收益率较低，投资期限较为灵活。
第三条标准，为P2P平台提供第三方融资性担保的单位具有国资背景或者有知名风险投资机构注资。
第四条标准，股东具有一定的背景实力，自身或者聘用运营管理人员是投资理财、金融行业的专家人才。往往这类平台年化收益率较高，也是不错的选择。
笔者严格按照上述四条标准，推荐以下几家P2P平台，并对平台的年化收益率以及相关支出费用做了详细描述，以供广大投资理财者参考。
拍拍贷（公司网站：www.ppdai.com ）2007年6月成立，是中国第一家P2P（个人对个人）网络信用借贷平台，也是第一家由工商部门特批，获得"金融信息服务"资质，从而得到政府认可的互联网金融平台。2012年8月拍拍贷获得清华大学旗下基金金信投资的天使轮投资。
该平台是纯线上模式，借款人的信用审核在线上完成，平台不提供担保或垫付，因为国内信用体系不健全，坏账率较高。
该平台年化收益率在8%-20%区间，根据个人投资风险承受力选择不同的投资项目。取现费用：每次取现须5万元以下，最少收取3元/笔；充值费用：最少按照0.9%收取（需通过财付通充值）；大额非即时到帐VIP用户可以免费。
2、陆金所（公司网站：www.lufax.com ）：是由中国平安集团打造的网络投融资平台，它的产品通过平安集团旗下担保公司审核的借款方直接向投资方借贷，最后由该担保公司承担担保责任。
该平台最高年化收益率是8.61%，投资周期是36个月。现阶段充值、提现均不收取任何费用。仅有稳盈-安e贷项目发生债权转让时，每笔才向债权出让人收取转让价格0.2%作为转让手续费。
人人贷（公司网站：www.renrendai.com ）2013年底完成A轮融资，领投方为挚信资本，投资总额为1.3亿美元。
该平台采用线上线下结合的模式：投资人线上操作，借款人的资质审核及风险控制在线下完成，平台提供本息保障计划，因为有本息保障受到国内投资人的欢迎。
该平台宣称年化收益率高达12-14%。投资人充值时扣除0.5%作为转账费用给第三方支付平台，上限为100元（超过100元的部分由人人贷承担）。投资人提现时2万元以下1元/笔；2-5万元3元/笔；5万元以上5元/笔。投资人债权转让收取转账金额的1%作为管理费用。
4、开鑫贷（公司网站：www.gkkxd.com ）：由国家开发银行全资子公司——国开金融有限责任公司（简称“国开金融”）和江苏省内国有大型企业共同投资设立。
该平台采用合作机构模式：与线下合作机构合作，借款人的审核及催收交由合作机构完成，合作机构负责逾期及坏账的担保或垫付，平台自身不提供垫付。
该平台宣称最高年化收益率是11%，但是从我的观察来看一般都是在9%以下。该平台收取投资人收益（含利息、逾期罚息、提前还款补偿金）的10%作为平台服务费。如果进行债权转让，收取债权转让本金的0.2%作为平台服务费，同时仍然需要收取投资人收益（本次转让价格-受 让时的转让价格）的10%作为平台服务费。
这样算下来，该平台的年化收益率实际上只有8%左右，如果发生债权转让的话，年化收益率就更少了。
有利网（公司网站：www.yooli.com ） 2013年11月软银第一轮投资有利网千万美元。软银集团是国际顶尖投资机构，投资过阿里巴巴、淘宝、千橡互动、Yahoo、eloan等。注资有利网，是软银首次在中国大陆投资互联网金融领域。
该平台采用合作机构模式：与线下合作机构合作，借款人的审核及催收交由合作机构完成，合作机构负责逾期及坏账的担保或垫付，平台自身不提供垫付。
该平台宣称最高年化收益率高达13.24%。投资人在有利网充值、投资不需支付任何费用，提现时将扣取超出免费额度资金的0.25%作为手续费，返还至提现返还红包中，下次投资时可使用该红包，使用额度为投资金额的0.25%。该红包可多次使用，有效期默认为1年。
沪联贷（沪联贷网站：www.hldai888.com ）是上海自贸区首家P2P互联网金融平台，是由工商部门批准，获得"金融信息服务"资质，从而得到政府认可的互联网金融平台。
沪联贷平台采用合作机构+垫付模式：在开鑫贷和有利网采用的合作机构模式的基础上，沪联贷平台自身提供本息保障计划。如沪联贷战略合作伙伴没有对借款人的逾期或坏账及时垫付，平台启动本息保障计划实施垫付。沪联贷创新模式是目前最安全、最高效的P2P模式。
沪联贷平台相比绝大多数的P2P公司，业务模式有实质性的创新。沪联贷给投资人本息提供三重保障。借款人向网上沪联贷平台线上或战略合作伙伴线下提出借款申请，由战略合作伙伴在线下完成审核，审核通过后发布到沪联贷网上平台，投资人投给借款人。借款人借款时必须有担保人提供担保或实物抵押/质押（第一重保障）；战略合作伙伴负责借款人逾期的利息或坏帐的本息垫付（第二重保障）；如果战略合作伙伴未能及时垫付，则由沪联贷垫付（第三重保障）。沪联贷对逾期利息或坏帐的本息实施“本息保障计划”。
沪联贷是一个绝无挤兑风险的P2P金融平台。沪联贷与第三方支付平台汇付天下合作，为用户提供全方位的资金托管服务。用户的资金与沪联贷网站自有资金分开托管，完全隔离。资金操作全部由用户通过第三方支付平台自主操作完成，任何借贷资金的流动均不通过沪联贷，而在借款人和用户账户间直接流转，任何资金的存入和取用均完全置于监管之下，除了沪联贷收取的费用外，沪联贷不可能也无法动用用户的任何资金，用户也可以随时登陆第三方支付平台查询自己的账户变动情况，沪联贷无法利用投资人资金建立资金池，从而有效规避资金挪用风险。
沪联贷平台目前承诺年化收益率20%以上，笔者观察基本上在22%左右，这么高的年化收益率应该是沪联贷平台营销推广策略：沪联贷平台自身微利甚至亏本吸引广大投资理财者的手段。而且沪联贷平台不收取投资人任何费用，充值免费，提现收取提现金额的0.3% +2元/笔。由于沪联贷业务模式突破性的创新和较高的年化收益率，所以笔者认为值得推荐，广大投资理财者不妨尝试着在沪联贷平台投资。
笔者介绍完上面六家相对安全可靠的P2P投资平台，相信大家都会有自己的判断，根据自己的资金、投资爱好、风险承受能力选择在哪个平台投资理财。
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